מילון מושגים ללוקחי משכנתא

משכנתא היא הלוואה משמעותית וארוכת טווח המשפיעה על היבטים שונים בחיים. מי שנוטל את ההלוואה הזו בפעם הראשונה עלול למצוא את עצמו מול שורה ארוכה של מונחים חדשים, מושגים לא ברורים וביטויים מקצועיים. מצד שני, היכרות ואיסוף מידע עם תחום ההלוואות מבטיחים התנהלות נכונה לאורך זמן. לפעמים אפילו פרט המידע הקטן ביותר יכול ליצור הבדל חיובי בהחזרי התשלום, ולעזור בחיסכון של עשרות אלפי שקלים.

1.ניהול משכנתא –מטרת הניהול היא לפרוס בצורה נכונה את החזרי ההלוואה. פריסה כזו מקטינה את התשלום החודשי או לחילופין מקצרת את תקופת ההלוואה במסגרת ההיקף שנקבע. הניהול מבוצע על ידי אנשי מקצוע המכירים את שוק ההון בישראל, את תחום הנדל"ן ואת ענף ההלוואות. ניהול הוא למעשה שיפור מתמיד של תנאי ההלוואה, תוך ניצול הזדמנויות בשוק ובתנאים המשתנים לעיתים קרובות.

2. מחזור משכנתא – מושג משמעותי אותו כדאי להכיר גם במהלך נטילת הלוואה ראשונה או שנייה על דירת מגורים. המחזור הוא תהליך בו מחליפים את ההלוואה הקיימת בהלוואה חדשה, בתנאים טובים יותר. השיפור יכול לבוא לידי ביטוי בהוזלת ריביות, בפריסה מחודשת, בהקטנת ההחזר החודשי או בקיצור תקופת ההחזר. בנוסף, לעיתים קרובות ניתן ליהנות בעת ובעונה אחת מכל היתרונות של המחזור. על מנת להשיג את המטרה הזו, יש להשתמש בשירותי ניהול מקצועיים.

3. הלוואה לרכישת דירה מקבלן או לרכישת דירה יד שנייה – יש הבדלים בין נטילת הלוואות לרכישת דירות ממקורות שונים. בכל הנוגע אל רכישת דירה מקבלן, התהליך כולל קבלת אישור עקרוני, ניתוח עלויות נלוות, בדיקת בטחונות, ניתוח פריסת התשלומים וגישור על תקופות ביניים ללא הוצאות מיותרות. בדירה יד שנייה יש שיקולים דומים, אולם הדגש הוא על בדיקות מקדימות שיבטיחו בניית תמהיל אופטימאלי.

4. בנייה עצמית – זוגות צעירים צריכים לדעת כי כיום ניתן להעמיד הלוואה משמעותית גם עבור בנייה עצמית. זהו תהליך המאפשר לאנשים פרטיים המעוניינים לרכוש קרקע לבנות עליה את ביתם. במקרה הזה יש צורך בהצגת היתר בנייה, תכניות אדריכליות, אישור רשויות מקומיות ותשלומים על היטל השבחה או אגרות פיתוח.

5. ריבית – אי אפשר לדבר על הלוואות ארוכות טווח מבלי להזכיר את הריבית. זהו הפקטור המשמעותי ביותר בקביעת יעילות ההלוואה והאטרקטיביות שלה. באופן כללי, ניתן להשיג מסלולי הלוואה בריבית קבועה או משתנה. הכרת כל אחד מהמסלולים היא חובה לבניית תמהיל הלוואה נכון ומוצלח.
לסיכום, חמישה מושגים פשוטים יכולים לעשות את החיים הרבה יותר קלים עבור נוטלי משכנתאות. ההמלצה העיקרית היא לבדוק היטב את הנתונים, להתייעץ עם אנשי מקצוע, ולהבין את המשמעות של כל החלטה.